100投资什么好处

原标题:每月投资100美元,给你的生活带来巨大变化

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  #本文由zjjxlyx投递译稿

100投资什么好处

100投资什么好处(网络配图 侵删)

  如果你认为我夸大其词,我不会怪你的。现今去趟杂货店给四口之家买点食物,每周就得花上150美元了。每个月节约100美元实在是有一点杯水车薪。

  但是据传爱因斯坦曾经说过,世界上最伟大的力量就是复利:给它足够的时间并且定期地照管,就算是最小的本金,也会给生活带来巨大的影响。

  每个月投资100美元究竟能够增长到多少呢?

  大多数文章会用股市的平均回报率——每年8%至9%之间——来向你展示,你的财富是如何随着时间线性增长的。

  尽管这样便于向大家阐释,但是我想要准确地告诉你,你的钱在经历一个实时周期后能够增长多少。

  我们做个假设,你从1970年一月开始每个月省下100美元。这100美元是扣除通货膨胀后的。我们说“扣除通货膨胀”是因为100美元在那个时代可是一大笔钱——相当于现在的660美元。接着你把这笔钱投入股票市场(下面会介绍如何操作)

100投资什么好处

100投资什么好处(网络配图 侵删)

  到2017年末,这个简单的投资策略将会收益18万美元的储备金。尽管你不能单单靠这些钱来退休,但也能充实你的退休账户。

  考虑到时间的重要性,如果你现在开始不定期投资100美元——只是为了避免通货膨胀,这就是你能获得的退休储蓄金。

  |如果现在开始投资100美元(扣除通货膨胀)...|那么你的养老金会有...|

  |------------------------------------------|---------------------|

  |45年前(1972)|$175,100|

  |40年前(1977)|$150,600|

  |35年前(1982)|$114,500|

  |30年前(1987)|$80,400|

  |25年前(1992)|$57,400|

  |20年前(1997)|$40,500|

  |15年前(2002)|$32,000|

  |10年前(2007)|$21,400|

  |5年前(2012)|$9,300|

  当然,如果你能够存下或者投资超过100美元的话,就更好了。但这可不是一笔小钱。如果按照每年4%的存款利率来算的话,18万美元的退休金每年能够提供7200美元的收入。和那些社会保障,退休金或者什么别的退休计划和非全职工作比起来。这些钱足够放弃你每天的工作。

  复利的威力

  在这背后的关键所在就是复利的威力。简单来说,就是意味着你可以从你原始的资本中获得利息。然后你将从你的利息里获得利息,以此类推。

  在修正了通货膨胀之后,股票市场每年的投资回报率大约是7%。这也就意味着,每年1200美元的投入在第二年会多得到84美元。第三年后,你的原始资本所得会更多——大约90美元——因为上一年的利息也会增长。这就像是千里之堤溃于蚁穴。

  这就是你将得到的钱,以不变美元计。如果你开始每个月投入100美元并且每年获得稳定的7%收益的话(注意:在短期来看收益并不是稳定的)。

100投资什么好处

100投资什么好处(网络配图 侵删)

  在最初的20年复利的效应并不能让人印象深刻。但是在这之后,来自你最初的投资增长,成为了你财富增长真正的动力。五十年过后,你就为你的退休金贡献了6万扣除通货膨胀后的美元。但是复利却增加了额外的46.2万美元。

  我是否准备好每个月投资100美元?

  不管你现在年龄多大,在你正式开始每个月投资100美元的时候,有些事项你得先核对一下。尤其是你得建立一个紧急基金来维持你至少3个月没有收入的基本开销,而且你还得支付所有的高额负债利息——信用卡还款。如果你不能做到这些的话,那么你只是给自己挖了一个更深的洞。

  我们来看看信用卡。现今没有完成还款的信用卡的平均利息大约是16%以上。这也就意味着,如果你什么都不做的话,1000美元的借款在下一年就会变成1160美元。重要的是,股市的平均投资回报率只有1年10.8%。这就意味着,就算你投资了1000美元进股市,下一年也就只能得到1108美元的回报。你的债务增长的更快!

  然而在数学上来说,这不是摆脱信用卡贷款最有效率的方法,戴夫·拉姆齐的债务雪球方法更加有效率。这个方法的思路是,先还上欠款最少的信用卡,然后按照自己的步骤,直至还上最大的一笔欠款。还掉每一笔的欠款会给你带来心理效益,以便于你有动力继续。

  理解紧急备用金如何保护你的投资,是非常重要的。大多数情况下,人们需要"急救金",是因为失业了。但是当经济收缩来临,大批人都会几乎在同一时间失业。而且经济收缩发生的时候,股票市场也会下行。

  试想,如果你不得不用你的投资来付房租或者买食物的时候,你只能在他们处于低位的时候卖出它们。当这些股票涨回来时,你已经是局外人了。要是你有这些急救金,你就有时间来寻找其它的收入来源,而不是进行恐慌性抛售。

  我该在哪儿开户?

  接下来,我们要实操如何开一个投资账户。因为你每个月投资100美元,所以你得尽可能地降低你的交易费用。你有两种方法:要么选择每次交易费率最低的折扣经纪公司,或者隔两三个月买一次股票。

  像Robinhood这类价格极低的经纪公司,几乎可以让你没有成本的做交易。但是在这类平台上会根据你的投资对做出一些限制。

  相反我用AllyFinancial(NYSE:ALLY)来买股票。这个线上公司每笔交易收4.95美元。如果每个月买100美元的股票,交易费率就高达4.95%——这费率太高了。另一方面来看,如果我每三个月购买一次,那交易费就降到了我投资额的1.65%。

  最后,多看看不同平台总是没错的,直到你找到那个你觉得用起来最舒服的。

  我该开什么类型的账户?

  一旦你开了经纪账户,你就入市了。在你填这些表格的时候,你一定会被问到想开哪种账户。我建议你们考虑开一个有税收优惠的退休账户。

  最常见的两种退休账户是传统个人退休账户和罗斯个人退休账户。在这两个账户里,每年你可以放入5500美元(如果你50岁以上,可以放入6500美元),但既然你每个月只投入100美元,所以没什么好担心的。

  你存入传统个人退休账户的钱是可以抵税的,也就是说你一年投入的1200美元会立刻降低你的税率。等到你退休要取出这笔钱的时候,你再缴税。尽管大部分人在退休时的税率会比工作时的要低不少,还是要注意一点——如果你在59岁半之前取出这笔钱的话,要支付10%的罚金。

  罗斯个人退休账户不会给你直接的税收优惠。然而所有的收益和你退休取回都是免税的。还有一个额外的好处,你可以随时取出本金而不用支付罚金。但如果你要取的钱超过了这个数额——如果你想取出已产生的收益——那你还得支付10%的罚金。

  不论你选择哪一个,你最好把钱放在有税收优惠的账户里面。

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